זה הזמן לשערך את רמת הבזבוזים שלך, לסדר את הדירוג האשראי שלך ולהבין מה התקציב שלך.
ספור את האגורות שלך
החלטת לקנות? לפני שאתה קופץ לסיורים עם סוכני נדל"ן קח את הזמן בכדי לסדר את הפיננסים שלך. זה יעזור לך ברגע שתגיש בקשה לקבלת הלוואת משכנתא וכן זה יימנע ממך "להתאהב" ולהתחייב לנכסים שהם הרבה מעבר ליכולת הכלכלית שלך ומכניסה למחויבויות שלא תוכל לעמוד בהן.
תכנון פיננסי
אבן הבסיס להצלחה של עסקת חייכם היא תכנון פיננסי ראשוני; בטרם השוואת ריביות, מסלולים כאלה ואחרים שהבנק יציע לכם באישור העקרוני, חתימות מחייבות, הוצאות מיותרות שב לתכנן את הגבולות והמגבלות הפיננסיים שלך.
יש לקחת בחשבון את ההוצאות הנלוות לרכישת דירה, ההכנסות שלך – עתידיות ועכשוויות ומרווח בטחון להוצאות לא צפויות, כספים נזילים שתוכל להשתמש בהם שיהוו כהון העצמי שלך. עם הנתונים האלה תוכל לחשב מהי ההכנסה הפנויה שלך לתשלום ההלוואה, איזה מסלולים מתאימים לך וכן מהי גובה המשכנתא שתוכל לקחת.
תכנון פיננסי – לגופו של עניין
- עלויות נוספות בקניית דירה יכלל ו- שכר נותני שירות: מתווך, יועץ משכנתא, שמאי, מיסי מקרקעין, בדק בית במקרה הצורך, עלויות מעבר, עמלות שנלוות להלוואת המשכנתא, שיפוץ במקרה שתרצה לרכוש דירה לא משופצת וכל הוצאה שהיא איננה הנכס עצמו שתצטרך להוציא.
- מקורות כספיים- חסכונות, הלוואות שלקחת, כספי מכירת נכס – במקרה שיש כבר דירה בבעלותך, עזרה מהמשפחה/ חברים וכדומה.
- שערוך הכנסות עתידיות כמו ירושה שאתה אמור לקבל, חסכון/ קופת גמל שמועד פירעונן קרב. נתונים אלה יסייעו לך בבחירת מסלול שיקל עלייך בפירעון ההלוואה או חלקה במהלך השנים.
- כמה כסף יש לי, כמה אני צריך וכמה אני יכול להחזיר מידי חודש? על ידי אלה תוכל לדעת מה סכום ההלוואה שתצטרך מהבנק.
מהו ההחזר החודשי הרצוי ביותר ביחס להכנסה?
ההחזר החודשי האופטימלי תלוי במספר גורמים, כגון גובה ההכנסה נטו למשק הבית, התחייבויות קבועות נוספות של משק הבית, מספר הנפשות ועוד.
ככלל, רצוי שההחזר החודשי לא יעלה על 25%-30% מההכנסה החודשית נטו של משק הבית. עם זאת, הבנק מאשר את הרכב ההלוואה וההחזר החודשי הנגזר ממנו רק לאחר בחינת הנתונים האישיים בעת הגשת בקשה להלוואה.
