לקוחות יקרים, חשוב שתדעו שאנו עובדים לפי הנחיות משרד הבריאות, וממשיכים לעבוד במתכונת רגילה. בתקווה לימים בריאים יותר ושקטים…רשת ברוקר נדל"ן, קודם כל שירות.
לקוחות יקרים, חשוב שתדעו שאנו עובדים לפי הנחיות משרד הבריאות, וממשיכים לעבוד במתכונת רגילה. בתקווה לימים בריאים יותר ושקטים…רשת ברוקר נדל"ן, קודם כל שירות.

מה זה מחזור משכנתא?

שיתוף:

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
מחזור משכנתה
זמן קריאה: 3 דקות

מהו מיחזור משכנתא?
בשנים האחרונות במקביל לירידת ריביות השוק קיימת תופעה נפוצה של מחזורי משכנתא, לווים רבים אשר לקחו הלוואות לפני 10 שנים ואף יותר, מוצאים עצמם עוסקים בהליך מחזור ההלוואות שלהם ותוך כדי מקטינים ומשפרים את ההחזר החודשי, מקצרים תקופה ולעיתים משנים מסלולים בעלי סיכון גבוה שבעבר בתקופה בה ריביות השוק היו גבוהות לא הייתה להם ברירה והיו חייבים לקחת אותם…

מרבית עסקאות הנדל"ן בארץ מלוות במשכנתא, על פי מספר גורמים בישראל מעל ל 1.2 מיליון משכנתאות!
מכוון שתנאי השוק מהמועד בו נלקחה ההלוואה השתנו ככל הנראה וכמו כן היכולות הפיננסיות של משקי הבית השונים השתנה גם הם (לטוב או לרע), יש מקום לבדוק המשכנתא שלכם שנלקחה לפני שנים, להבין אותה ולבחון האם ניתן וכיצד ניתן לשפר את תנאי ההלוואה.
למעשה בהליך מיחזור המשכנתא אנו מחליפים יתרת חוב המשכנתא (הכולל קנסות) על ידי לקיחת הלוואת משכנתא חדשה בתנאים טובים יותר, שינוי ריבית המשכנתא לטובה, שינוי מסלולים, שינוי תקופת הלוואה וכו'. בדרך כלל בהליך זה אנו נחסוך כספים רבים, החל מהקטנת ההחזר החודשי, הקטנת סיכונים העלולים להעלות לנו את ההחזרים החודשיים בעתיד וכו' כל שינוי ואפילו במאות בודדות בתשלום החודשי עשוי לחסוך אלפי שקלים בשנה ועשרות לאורך חיי ההלוואה. קיימים מקרים שמיחזור משכנתא מבוצע בכדי להקל על ההחזר החודשי של משק הבית (הכנסות ירדו, המשפחה גדלה וההחזר המשכנתא קשה), במצב זה אנו מבצעים פריסה מחדש של יתרת ההלוואה, כמובן בתנאים משופרים.

אז מתי למחזר?
למחזור אין כלל אצבע ידוע מראש, יש לבדוק כל משכנתא ומשכנתא לגופה, לבחון את העלויות הכרוכות במחזור, הן עמלות היוון (קנסות), דמי פתיחת תיק וכו' כדי לבחון את הכדאיות הכלכלית למחזור ההלוואה שלכם.
בד"כ בהלוואות משכנתא שבדוח השנתי שלהן ניתן להבחין בקנסות פירעון מוקדם גבוהות במיוחד, ככל הנראה שניתן לבצע שיפור ריביות משמעותי, אך יש לבחון כלכלית את העניין.
כמו כן, במידה ורכשתם נכס באחוז מימון גבוה יחסית (מעל ל 60%), יתכן שהנכס שברשותכם שווה כיום יותר (עליות מחירי הנדל"ן של השנים האחרונות) וכעט המימון של ההלוואה נמוכה יותר מזה שבמשכנתא המקורית – כלומר ניתן ככל הנראה לשפר את הריביות משמעותית שהרי חלק מחישוב הריבית קשור לאחוז מימון הנכס.
לצורך ההמחשה, רכשתם נכס לפני 7 שנים במחיר של 1,000,000 ₪, ההון העצמי שלכם באותו רגע עמד על 300,000 ₪, כלומר הלוואת הבנק הייתה 70% משווי הנכס, כיום 7 שנים מאוחר יותר שווי הכנס הריאלי הוא 1,500,000 ₪, כלומר יתרת ההלוואה גם אם יתרת הקרן לא השתנתה נמוכה מ 60% מימון, כלומר ניתן לשפר ריביות, אך יש לבחון את כל המרכיבים של המחזור.
חשוב לזכור:
בבניית תמהיל משכנתא לצורך מחזור, יש להתחשב בכל היכולות הכלכליות של משק הבית, יש צורך להבין את המסלולים השונים בתמהיל החדש ולקחת את הסיכונים המחושבים לפני שמחתלים את ההליך.
בהליך מחזור ישנם עלויות שונות, כגון שמאות לנכס, דמי פתיחת תיק וכו' אך בדרך כלל עלויות אלו כדאיות בהליך המחזור.
דוגמא למחזור:
הלוואת משכנתא שנלקחה לפני 13 שנים סכום הלוואה 360,000 ₪ לפי ריבית קבוע 6.1% צמודה למדד המחירים לצרכן למשך 25 שנים. התשלום הראשון עמד על 2350 ₪, כיום לאחר 13 שנים ההחזר החודשי עומד על 3,440 ₪.
במידה ולא ימחזרו את המשכנתא שלהם, ההחזר החודשי עלול להגיע ל 4,700 ₪ ואף יותר ובסך הכל יחזירו לבנק כ 1,041,000 ₪ !
בהסתכלות על יתרת ההלוואה שלהם, יתרת הקרן בתוספת הצמדה עומדת על 351,000 ₪ !!! כלומר שילמו במשך 13 שנה והמשכנתא לא ירדה !!! קיים בנוסף קנס פירעון מוקדם עומד על 57,000 ₪. סה"כ חוב לבנק 409,000 ₪.
יחד עם זאת מחזור הלוואה של 409,000 ₪ לתקופה של 10 שנים, בריביות עדכניות של שנת 2015, שאינן צמודות למדד בתוספת מסלול פריים קטן תביא את הזוג להקפיא ולהשאיר במקום כ 80% מההחזר החודשי שלו ולמנוע עליות בהחזרים החודשיים במשך ה 12 שנים הנוספות כמו כן, צמצום של שנתיים במשכנתא, לסיכום חיסכון עצום של כ 150,000 ₪ !!!

לכן, יש צורך לבדוק ולא להיבהל מאותו קנס, במקרים רבים כדאי לשלם את הקנס ולבנות מחדש תמהיל הלוואה מתאים ובריא יותר לתא המשפחתי שלכם, תוך כדי מקסום החיסכון המידי.

הכתבות הנצפות ביותר

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
Call Now Button
error: אזור מורשה
he_IL

התחברות לאתר

מחשבון תשואה

מחשבון משכנתא

מחשבון הון עצמי

מחשבון תחשיב רכישה